转自：经济参考网

近来，通过与车车科技合作，特斯拉已在中国部分省份和城市为国内用户提供在线购买车险服务。

据悉，特斯拉已通过APP系统实现了与车车科技在车辆投保、续保与理赔方面的合作。根据两家达成的协议，特斯拉向车车科技开放车主和车辆使用数据，而车车科技则利用其专业的数据分析能力，从特斯拉提供的车辆信息、车主驾驶行为等多维度数据中提取有价值的信息，为后续的保险方案匹配提供依据。同时，根据分析后的特斯拉用户数据，从合作的保险公司中挑选出适合的保险产品，并进行方案的匹配，以满足不同车主的个性化需求。

业界认为，车车科技与特斯拉的战略合作显现了新能源车一种全新的行业发展趋势，即通过保险业务这一“超级入口”利博恒，提供贯穿用户全生命周期的价值管理。

在美国，由于新能源车赔付率比较高，新能源车主的保费普遍高于燃油车主。高保费不仅增加车主的用车成本，还间接影响了新能源汽车的销量。为了应对这一挑战，特斯拉于2019年启动了保险业务。

　特斯拉保险业务的创新之处在于其自创的安全评分模型。与传统保险不同，特斯拉的车险采用按月调整的模式，车主的保费会根据当月的安全分数动态调整。这种灵活的定价机制不仅让车主获得透明、公平的费率，还可以通过良好驾驶行为来降低车险费用，激励车主改善驾驶习惯，从而在一定程度上降低了特斯拉的赔付成本。

车车科技CEO张磊表示，特斯拉独特的保险模式为中国新能源车保险市场带来了重要启示。目前的传统车险利博恒主要采取从车、从人的定价模式，这种“一刀切”的定价模式无法反映车主的实际风险水平，难以为车主提供差异化的保费定价。相比之下，特斯拉凭借其数据积累能力和智能化技术，能够实时跟踪并评估车主的驾驶行为，将驾驶风险与保费动态挂钩。这一模式无疑为车险市场提供了新的思路，推动车险行业从传统定价向个性化、动态化定价模式转变。

　　当下，尽管新能源汽车销量持续增长，但很多车企仍然面临盈利难题。不少新能源车企的财报显示，车企的车辆销售利润率普遍较低，大部分的利润来源于车辆的全周期服务，包括汽车的保险、配件、维修等。其中，作为车主服务链条中的重要一环，保险更是成为车企纷纷布局的关键领域。

车企布局新能源车险的逻辑并不难理利博恒解，一方面，车企希望车主有更好的投保和理赔体验，通过降低车型保费来吸引更多消费者购买自身企业的新能源汽车，从而推动销量增长；另一方面，车险已经成为购买新能源汽车后的最大支出成本，占总支出的60%至70%左右，这一现象也促使车企越来越重视保险业务。

　　但对车企来说，开展车险业务却面临着多方面挑战。首先，车险业务的数字化系统建设成本高、周期长，并且与保险公司系统对接复杂，需耗费大量时间和精力；其次，车险业务具有属地化特征，需要多年与保险公司分支机构业务对接的经验积累。车企目前的主要竞争来自前端的销售压力，难以投入大量资源进行车险业务布局。

基于上述原因，车企更倾向于与成熟的保险科技服务提供商合作，来实现利博恒车险业务的快速部署与拓展。而保险科技公司也开始在新能源汽车保险领域发挥出独特作用，它们通过技术创新、数字化运营和数据整合，解决了车企面临的车险业务挑战，并为保险公司提供支持，成为推动行业发展的重要力量。

据车车科技方面介绍，除特斯拉外，目前车车科技已与蔚来汽车、小鹏汽车、理想汽车、大众安徽、小米汽车、北汽集团和东风汽车集团、极狐、腾势、阿维塔等车企合作，为车企和经销商提供保险数字化解决方案。

业界人士认为，不同于以往传统车险领域的改革，新能源车险的难题很难单纯依靠保险监管和行业自身力量解决，需要行业生态圈中相关方共同努力，而车车科技与特斯拉的合作，是对新能源车险服务模式的一种创新探索，为新能源汽车利博恒与保险行业的深度融合提供了参考和借鉴。